亚马逊、谷歌等在“一带一路”沿线国家和地区快速拓展金融科技业务，多国公司在这些区域博弈支付市场。中国金融科技企业只有居安思危，才可能持续保持相对领先的地位

“工业革命不得不等候金融革命”，约翰•希克斯(1999)这句话正契合当下“一带一路”倡议的落地，“底层金融基础设施”亟待成为产业链、物流链等的强力支点。据悉，目前外资金融科技机构正在加速布局“一带一路”，特别是亚马逊和谷歌、脸书等在该地区快速拓展金融科技业务，中国金融科技企业如何“乘风”出海，在亚洲新兴经济体“竞跑”？正在引起业界关注。

2月20日，北京大学数字金融研究中心发布《亚洲四国金融科技考察报告》（下称《报告》），北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平教授在演讲时表示，中国金融科技机构如何通过市场化路径实现“合作双赢”；亚洲新兴经济体有哪些值得中国借鉴的监管和业务理念与实践；是否可能依靠金融科技促进“一带一路”沿线国家和地区的金融互联互通等问题，是考察组比较关注的。

黄益平表示，数字金融研究中心近两年组织了多次调研，发现亚洲金融科技发展水平差异较大。大多数亚洲经济体的金融科技起步比中国大陆晚、发展程度比较低、业务模式也相对初步。中国金融科技的领先优势比较明显，特别是在支付领域。同时，亚洲其他经济体的监管与企业也都对与中国企业合作持较欢迎的态度，中国与沿线国家，有充分的合作基础。金融科技的发展，有可能成为实现这一广阔市场潜力的催化剂。金融科技领域作为中国在未来全球竞争中已经占据先发优势的少数领域之一，有望成为“一带一路”国家市场发展的杠杆支点。

据了解，亚马逊和谷歌等外资机构已经在新兴经济体快速拓展金融科技业务，这些都可能会形成很大的竞争压力。无论是中国的蚂蚁金服、腾讯、还是美国的亚马逊和谷歌，都在纷纷布局东南亚与南亚的支付市场，已形成了东南亚支付市场多国博弈的格局。在一些国家甚至出现了中资机构与美资机构之间在标准领域的竞争（如二维码支付）。不过，目前并没有哪一家公司处于市场领先地位。

不过，黄益平提醒，目前对于国外机构在本国开展金融业务，各国的监管机构均比较审慎，一般不希望外国企业完全控股。中国金融科技领域的国际合作目前基本上没有政府部门的直接介入，参与合作的中国公司的目的是拓展业务、增加盈利，并不把合作当作政治任务来完成，当然也没有政府补贴。恰恰是这样的合作更具“合作共赢”的基础，商业可持续。这一点对于“一带一路”倡议具有借鉴意义。政府的功能主要是协助而不是主导。“尽可能让市场化的企业成为推动合作的主力军。政府与国有企业强势介入，非常容易对项目的商业特性造成扭曲，也容易引发国际社会的疑虑。”黄益平说。

《报告》提出，不赞同由政府出面推动类似“中国金融科技公司走出去”的政策。但政府可以帮助金融科技公司规范业务模式、降低业务发展障碍，特别是完善金融科技的监管框架，保障行业的健康发展。

《报告》对中国金融科技监管提出四点政策建议：一是建议由国务院金融稳定发展委员会（金融委）协调相关部门编制金融科技的发展规划；二是各监管部门要对金融科技企业设定准入标准、发放牌照，同时明确一套规范的“监管沙盒”的操作流程；三是政府集中力量为金融科技发展补短板，特别是加强政府数据的统一管理及对外开放；四是政府应理性支持金融科技的国际合作，推动“一带一路”金融科技的互联互通。加强国际合作，既有利于中国的金融科技企业进一步拓展业务，帮助它们持续保持领先地位，还可以进一步推动金融科技的互联互通。

“一带一路”沿线国家硬件基础设施条件较差，金融和商业欠发达，但是这些国家劳动人口密集，发展潜力不可小视。这样独特的要素禀赋结构和广阔的沿线国家市场潜力，让外资科技金融机构看到了巨大商机。中国已经在很多国家落地的跨境支付，可以助力休闲与商务国际旅行。香港的AlipayHK通过区块链技术实现即时跨境转账，为金融互联互通提供了一种新的可能，如果未来各国的电子钱包能够通过一种特定的方式链接起来，不但能够极大地便利个人及小微企业的跨境支付，这将把普惠金融发展提升到一个新的高度，甚至可以为现行的商业银行间跨境支付系统SWIFT提供一个补充。

据了解，以2003年10月支付宝上线为起点的中国金融科技业已经走过十五个年头。目前金融科技不仅已经渗透到经济生活中，甚至在一些业务领域已经走在了世界前列。金融科技利用移动终端和大数据分析为上千万甚至数亿的客户提供支付、投资、保险和贷款等服务，对金融业带来了前所未有的改变。

对此，近年来北京大学数字金融研究中心组织了一系列国际交流与考察活动，2018年8月考察组走访了新加坡金管局、金融科技公司ECP、泰国央行、金融科技公司TrueMoney、印度金融科技公司Paytm、孟加拉国金融科技公司bKash和香港的支付机构AliPayHK，同时也参观了部分使用金融科技特别是跨境支付工具的商业机构。该《报告》是基于2018年8月对亚洲国家金融科技的考察形成的。

国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠也参与了课题组的考察调研，她也从金融科技行业的监管角度提出建议，目前中国主要是以机构监管为主，但这种监管模式可能并不适合于具有创新特点的金融科技行业。监管沙盒是有利于支持金融创新的监管方式，它为新科技的应用提供了一个范围可控的实验空间，不仅支持了金融科技创新，而且可以很好的控制风险。监管沙盒目前面临的最大困难是监管模式的僵化，监管追责的简单粗暴，不利于创新。中国应将金融科技的监管沙盒做实，对一项业务创新，监管部门可以全程介入，采取更加灵活的监管方式，避免监管的“开发区模式”。